來到紐西蘭打工度假，買下一台屬於自己的二手「背包客車」，成為有車階級覺得是令人興奮的事！不過有一件絕對不能省，比買車更重要的事：搞懂車險與道路救援。紐西蘭法律並未強制私人車輛一定要保險，但這裡道路地形豐富，如果不小心發生擦撞，高昂的維修費可能會讓你一整年的辛苦工資瞬間歸零。今天這篇文章，就為背包客全面拆解紐西蘭車險的挑選魔鬼細節！
紐西蘭車險內容與種類：對付石子路的免自費玻璃險很重要！
紐西蘭汽車保險主要分為三大類，全險、第三人責任險 + 火災盜竊、第三人責任險。
- 全險 (Comprehensive)：賠對方 + 賠自己（含失火、盜竊、自然災害等）。如果預算許可，或者車子買在 $5,000 紐幣以上，強烈建議無腦選全險，最有保障。
- 第三人責任險 + 火災盜竊 (Third Party, Fire & Theft)：賠對方 + 自己的車只有在「被偷」或「燒毀」時才賠，自己開車去撞牆是不賠自己車的。
- 第三人責任險 (Third Party)：只賠對方 的車子或財產損失，完全不賠自己的車。如果車子只是 $2,000 紐幣以下、開壞打算直接報廢的代步車，這至少能確保你撞到名車時不會破產。
投保重要提醒：給付頻率與未滿一年退款
線上投保時，保險公司通常可以讓你選擇「按週、按月、或按年」支付保費，一次付清通常價格會划算一點。
紐西蘭打工度假簽證依照國家及有無延簽，可待半年到一年三個月不等。投保前一定要仔細看合約條款，確認未滿一年取消保單時，是否可以按比例退還剩下的款項（Refundable Premium）。大部分主流大公司（如 AA、AMI）都可以退，但投保前務必點開 Term & Conditions 確認。
建議只要用到車，車險都要保好保滿，像是我就有遇到室友，離開紐西蘭的前幾天車子被砸，行李被偷，有時真的防不勝防。
紐西蘭打工度假簽證依照國家及有無延簽，可待半年到一年三個月不等。投保前一定要仔細看合約條款，確認未滿一年取消保單時，是否可以按比例退還剩下的款項（Refundable Premium）。大部分主流大公司（如 AA、AMI）都可以退，但投保前務必點開 Term & Conditions 確認。
建議只要用到車，車險都要保好保滿，像是我就有遇到室友，離開紐西蘭的前幾天車子被砸，行李被偷，有時真的防不勝防。
常見的附加選項，包含租車代步保障和免自付額玻璃險。
- 租車代步保障 (Rental/Substitute Car Cover)：當你的車發生事故進廠維修，或是整台車被偷走時，保險公司會免費提供你一台租賃車（代步車）使用，直到你的車修好為止（通常有天數上限，例如最多 14 天）。
- 免自付額玻璃險 (Excess-free Glass Cover)：紐西蘭的部分道路是碎石路（尤其是南島鄉間），因此玻璃破掉的風險較高。在線上投保時，每家公司都會有一個可以勾選的加購項目叫 “Excess-free Glass Cover”（免自付額玻璃險）。每週通常只要多付大約 $1 ~ $2 紐幣，萬一前擋風玻璃或車窗被石頭砸破、砸裂，不論你幾歲，通通享有「$0 自付額」免費維修或整片換新！是相對划算的保障。
自付額（Excess）是什麼？未滿25歲會有加額條款！
紐西蘭的保險不管車險還是醫療險，都有「Excess Fee」的概念。車險保單總金額會依照目前車況、駕駛人及勾選的保單內容而有所變動，特別是每次申請理賠時的 Excess Fee（自付額）。車險的保單自付額通常最低也是 $400 ~ $500 紐幣，也就是說每次申請理賠，每次的維修需要的費用，即使理賠審核通過，也只會賠扣掉 $400 ~ $500 紐幣後剩下的金額。
如果你未滿 25 歲，請注意保險公司是否有「年齡自付額（Age Excess）」。因為年輕人駕車需要申請理賠的機率高於一般人許多，因此有些公司會設有額外的年齡自付額（Age Excess），意指當 25歲以下的駕駛人申請理賠時，除了原本的自付額度 $400 ~ $500 紐幣，還會有大約是 $300 ~ $400 紐幣的年齡自付額。所以申請一次理賠的自付額共約 $800 紐幣，基本上是把車撞壞了才用得到保單的程度。
填保重要提醒：會開那台車的人都要寫進保單
投保是保車+人，如果你的車是會借別人開，出了事是不在理賠範圍內的。如果是長期一起移動甚至是一起買車，保單請填所有會開車的名單。（這也是很正當拒絕別人借車的理由 XD ）
紐西蘭四大車險品牌終極大車拼
紐西蘭有將近七成的車險市佔率被 Suncorp 與 AMI 澳洲兩大跨國金融集團壟斷，紐西蘭本土車險公司則數 Tower 最具規模。以下提供這四家車險公司評比，可以看到 State Insurance 的市場定位與其他三家不同，屬於低額行銷，尤其沒有 25歲以下的年齡自付額，但不可忽視在理賠審核上較為嚴格，且如果車子判定無法修復的全額賠償金，依照二手市價折舊賠償，金額往往低於預期非常多。表格整理的自付額、理賠難易度、全損賠償金額是當你真的申請理賠會切身感受到的重點，建議大家可以在四個網站都試著填寫保額試算，衡量全部後做最終的決定。
我當初是買 AA Insurance ，但純粹是因為我不知道其他選擇，從網路及身邊人獲得的資訊都是 AA Insurance。而我也因在南島的 Morven 自撞，實際申請過理賠。車禍當下，我有想使用保險服務將車拖到安全處，不過因為 Morven 真的很偏遠，AA Insurance 一時半刻也聯繫不上，後來是路過的道路修整工人跟我工作的牧場老闆，合力將我的車拖回一般道路上。後續理賠的認定真的很寬鬆，只就我傳的照片就判定無法修理，說會全損賠償 (可能也跟我設定二手車的價值 $5000紐幣有關)。但因為我的地點離大城市非常遠，AA 是轉手好幾家公司來拖吊我的車，最後等了一個月車子才被拖走。
我當初是買 AA Insurance ，但純粹是因為我不知道其他選擇，從網路及身邊人獲得的資訊都是 AA Insurance。而我也因在南島的 Morven 自撞，實際申請過理賠。車禍當下，我有想使用保險服務將車拖到安全處，不過因為 Morven 真的很偏遠，AA Insurance 一時半刻也聯繫不上，後來是路過的道路修整工人跟我工作的牧場老闆，合力將我的車拖回一般道路上。後續理賠的認定真的很寬鬆，只就我傳的照片就判定無法修理，說會全損賠償 (可能也跟我設定二手車的價值 $5000紐幣有關)。但因為我的地點離大城市非常遠，AA 是轉手好幾家公司來拖吊我的車，最後等了一個月車子才被拖走。
那時我手頭上還有存款，所以只有車禍後頭幾天開老闆的備用車，就直接請假去 Timaru 車行買我的第二台車。不過 AA insurance 拿到車子之後，不到一週就把全額賠償金 -自付額 $400 – 還沒付清的保費結算，直接匯到我的銀行帳戶，結束理賠流程。就 AA insurance 的整體服務，我是覺得不能期待及時救援，但事後理賠很乾脆。
← 左右滑動查看更多 →
| 比較項目 | AA Insurance | AMI Insurance | State Insurance | Tower Insurance |
|---|---|---|---|---|
| 官方網站 | 前往 AA 官網 | 前往 AMI 官網 | 前往 State 官網 | 前往 Tower 官網 |
|
背後集團與 市場地位 |
Suncorp集團 【市佔約20%】 |
IAG集團 【市佔約25%】 |
IAG集團 【市佔約15%】 |
Tower集團 【市佔約10%】 |
|
最低預設 自付額 |
$400 紐幣 | $400 紐幣 | $300 紐幣 | $400 紐幣 |
|
25歲以下 年齡自付額 |
額外 +$300 左右 | 額外 +$400 左右 | $0 免加罰 | 額外 +$300 左右 |
| 理賠難易度 |
⭐⭐⭐⭐⭐ (極易) 蟬聯16年最受信任 理賠最乾脆速度最快 |
⭐⭐⭐⭐ (容易) 全紐實體據點最多 偏遠小鎮修車廠好找 |
⭐⭐⭐ (中等) 無實體據點純線上 審查最嚴且速度偏慢 |
⭐⭐⭐⭐ (容易) My Tower系統順暢 線上追蹤進度極透明 |
| 全損賠償計價 |
約定價值 (Agreed) 寫多少賠多少無糾紛 |
市場／約定價值皆有 依方案彈性微調 |
市場價值 (Market) 依當下二手市價 折舊賠償，較吃虧 |
約定價值 (Agreed) 標準配置，透明無爭議 |
在紐西蘭車禍不需要找警察相驗
在紐西蘭，無人受傷且無重大財物損壞的輕微車禍不需要找警察到場或相驗。駕駛人只需互相交換聯絡方式與保險資料。只有在有人受傷、安全受到威脅或道路交通遭受嚴重阻塞時必須立即報警（撥打 111）。
* 車禍處理步驟確保安全：
1. 若車輛還能行駛，請盡快將車移至不阻礙交通的安全路邊。
2. 拍照存證：多角度拍攝車禍現場、車損狀況及雙方車牌。
3. 交換資訊：記錄對方的姓名、電話、地址、駕照號碼與車牌號碼。
4. 聯絡保險：盡快通知租車公司或保險公司，以利後續理賠與救援。
* 車禍處理步驟確保安全：
1. 若車輛還能行駛，請盡快將車移至不阻礙交通的安全路邊。
2. 拍照存證：多角度拍攝車禍現場、車損狀況及雙方車牌。
3. 交換資訊：記錄對方的姓名、電話、地址、駕照號碼與車牌號碼。
4. 聯絡保險：盡快通知租車公司或保險公司，以利後續理賠與救援。
車子自己壞掉？對不起，一般車險完全不賠！
車在路上開到一半冒煙、引擎壞了、變速箱卡死，全險會賠嗎？答案是不會！
汽車保險（不論是第三人還是全險）只理賠「因事故意外（如碰撞、火災、被偷）」造成的損失。如果是因為車子老舊、零件磨損、缺乏保養導致的故障，屬於機械故障。紐西蘭確實有另外一種專門的保險叫「機械故障險 (Mechanical Breakdown Insurance, MBI)」。
但因為背包客會入手的二手車通常年份都偏高，這種保險只卡在有大型主要零件「非因老舊而突然損壞」才可能給付，實際上的給付額度也會有上限。
但因為背包客會入手的二手車通常年份都偏高，這種保險只卡在有大型主要零件「非因老舊而突然損壞」才可能給付，實際上的給付額度也會有上限。
保險公司很常會用「這是二手老車的正常耗損（Wear and Tear）」或「你沒有按時做特定原廠保養」為由直接拒賠，審核認定上會非常不利擁有年份高汽車的要保人。與其買機械險，不如把錢拿來購車前做車檢 (Pre-purchase Inspection)跟付實際維修的費用。
道路救援服務與實測感受
前面提及的四家大車險公司，都有自己合作的道路救援方案，跟著車險一起買通常會有優惠價。除了 AA 自家有黃色救援車隊之外，紐西蘭其他保險公司（包含 AMI、State、Tower）的道路救援，幕後其實都是外包給全紐最大的私人救援網絡 First Rescue / NZRA 。直接去 First Rescue 或 NZRA 官網購買個人會員，價格通常比 AA 便宜，而且同樣享有全紐西蘭的道路拯救、換備胎與拖吊服務，在當地論壇（如 Reddit）上的鄉民口碑非常高。道路救援通常會包含下面內容：
- 鑰匙鎖在車子裡面 (Lockout Service)：一時恍神把鑰匙忘在後車廂或座位上，車門卻自動反鎖了？這在紐西蘭非常常見。救援技師會攜帶專用的解鎖工具現場幫你開車門，完全不傷車身。
- 開到完全沒有油 (Out of Fuel)：紐西蘭的西海岸或高山公路上，有些加油站之間相隔超過 100 公里。如果不小心開到油箱見底、在路邊熄火，道路救援會直接載著一桶備用汽油/柴油送到你現場。通常會免費贈送你足夠開到下一個加油站的油量（例如 5 公升），或是僅收取加油的成本價。
- 輪胎爆胎、中釘 (Flat Tyre)：公路上的碎石或大卡車掉落物很容易讓輪胎洩氣。如果你在路邊爆胎，而且無法自己用千斤頂換備胎，技師會到現場親手幫你把備胎換上。(你車上必須自備完好的備胎，技師不提供現成輪胎更換喔！)
- 冬天早晨車子沒電 (Battery Dead / Jump-start)：打工度假冬天住在寒冷的南島，老舊的背包客車常常一早凍到電瓶沒電、發出喀喀聲。道路救援會開來幫你接電起步（Jump-start），如果現場檢測發現你的電瓶徹底壞了，他們通常也可以現場讓你直接刷卡買顆新電瓶幫你換上。
- 限定里程內的免費拖吊 (Towing)：如果上述方法都救不了你的車，或者是大引擎零件壞了。他們會直接派出拖吊車（Tow Truck），將你的車免費拖吊到最近的合法修車廠或指定地點（一般方案通常包含 10 到 20 公里內的免費拖吊里程，超過才計費）。
← 左右滑動查看更多 →
| 救援品牌 | AA Membership | AMI Roadside Rescue | First Rescue / NZRA |
|---|---|---|---|
| 官方網站 | 前往 AA 官網 | 前往 AMI 官網 |
前往 First Rescue 官網
前往 NZRA 官網 |
| 核心機制 |
👤 認人不認車 （你坐誰的車拋錨都能用） |
🚗 認車不認人 | 🚗 認車不認人 |
| 呼叫次數限制 |
⚠️ 一年限 6 次 （超過次數需額外付費） |
不限次數 | 不限次數 |
| 方案與價格 |
方案多元 （單人年費約 $99-$130 紐幣不等） |
可單獨購買 （年費約 $90 紐幣；若綁定車險加購只要每月約 $3-$5 紐幣） |
高性價比 （純獨立救援公司，年費約 $80-$90 紐幣，價格最親民） |
| 背後救援網絡 |
AA 自家專屬車隊 （市佔最高、大城市據點最多） |
外包 First Rescue 網絡 （全紐最大私人救援連鎖） |
自家／特約私人修車廠 （鄉下小鎮派車靈活度高） |
我自己是買AA Insurance 搭配 AA member，但沒實際使用過道路救援服務。以我朋友的經驗，他在 Motueka 被反鎖在車外時，大概五分鐘技師就來了。但那跟 Motueka 剛好有 AA 的站點有關；以整個南島而言，AA 整體密度其實蠻低的。如果很要求服務可及性，可能買 First Rescue / NZRA 或是直接路上求援，會比較實際。
AA member 的拖吊服務不支援車禍
AA insurance 跟 AA member 一個負責車禍理賠，一個負責一般道路救援，有不同的電話專線。我那時車禍需要拖吊服務 (Towing)，以為可以找 AA member，但對方聽到我車禍，說那要找 AA insurance。我後來回去翻服務說明，確實 AA member 的拖吊服務 (Towing)，只適用於非車禍的壞掉。
發佈留言