來紐西蘭擔心看醫生很貴嗎？或是不清楚醫療保險怎麼投保，懷疑是真的有保障還是純粹多花錢？本篇文章快速介紹紐西蘭的就醫制度、ACC 意外醫療險以及兩大紐西蘭當地打工度假醫療險評比。
紐西蘭就醫制度：有病要先找家庭醫師
受到英國文化影響，紐西蘭的醫療採跟英國類似的公保制度。非緊急情況的身體不適，需要先看家庭醫師（GP, General Practitioner），由家庭醫師判斷直接開藥或轉診。
在紐西蘭看家庭醫師大都需要事先預約，如果網站上已經額滿，但是有較急的需求可以電話諮詢。紐西蘭的就醫制度跟英國有類似的情況，雖然大家都有辦法看病，但是不能保證需要等待的時間。我曾經預約要看牙醫，就近的地區要排到幾個月之後，因此需要特地到較遠的大城市就醫。
我在紐西蘭第一次看診的時候，擔心會因外國人沒有固定的家庭醫師被拒診，但實際只要明確地說明簽證狀況且有就醫需求，不太會遇到沒辦法就醫的情況。
紐西蘭基層的診所一次診療費用約是一百五十紐幣左右，加上開立的藥物，通常兩百紐幣跑不掉。家庭醫師可以決定根據你的病情開幾次連續處方箋再回診。紐西蘭近年有在推廣視訊看診跟增加連續處方箋至近一年，不過那是以慢性病為主。
發生意外別擔心，紐西蘭有ACC
ACC 的全名是 Accident Compensation Corporation（意外事故賠償公司）。在紐西蘭不管是國民、長期簽證或是旅客（包含打工度假者），都可以享有 ACC 提供的意外就醫保障。也就是說，當你因為意外受傷，像是車禍、滑雪跌倒骨折，在紐西蘭的就醫費用會由政府協助。
在就醫時只要表明受傷原因並填寫 ACC 申請表，診所會直接與政府結算。要注意的是，ACC 雖負擔大筆費用，但診所通常仍會收取約 $30-$50 紐幣不等的「門診差額費 (Surcharge)」，相較於全額自付仍划算許多。但若是感冒、生病、牙痛、病毒感染等「非意外」的就醫，還是需要自行負擔費用喔。
怎麼選打工度假醫療險？先知道 Excess Fee 是什麼
根據紐西蘭移民局規範，紐西蘭打工度假簽證明確要求打工度假者（Working Holiday Scheme）須投保醫療保險，保險內容須含括醫療及全額住院保險（Medical and Comprehensive Hospitalisation Insurance）。因一年國外居住已不符合一般旅遊平安險的要保條件，申請紐西蘭當地的醫療險，是必要且後續理賠較即時的選項。
為打工度假設計的「紐西蘭當地醫療險」，在中文圈最有名的是 Orbit Protect 的 Working Holiday Insurance，因為可以選擇中文電話諮詢。不過，我更推薦的是 Southern Cross Travel Insurance (SCTI) 的 Visiting New Zealand，方案介紹更公開透明，且我實際申請理賠時，也非常有效率、沒有任何刁難。
紐西蘭的保險不管車險還是醫療險，都有「Excess Fee」的概念。醫療保單總金額會依照目前健康狀態及想要的保單內容而有所變動，特別是每次申請理賠時的 Excess Fee（自付額）。如果選擇自付額 0 元，未來如果因疾病就醫產生的費用，每次都可以全額申請理賠。如果選擇自付額 $50，每次就醫都需要自行負擔 $50，多出的費用才能夠申請理賠。自付額高的保單，總保費支付金額會比較低，民眾可以依經濟能力跟需要的保單內容去挑選。
關於 Orbit Protect 你需要知道的事
Orbit Protect 提供的 Working Holiday Insurance 方案，有以下特點：
- 自付額（Excess）是固定的：
- 醫療與住院相關（Medical & Hospital）： 每一筆自付額 NZD $100。
- 個人財物損失（Property）： 若有加購此項，每一筆自付額 NZD $150。
- 個人責任險（Personal Liability）： 每一筆自付額 NZD $100。
- 對於工作種類也有其限制，無需額外申請的為：
零售業 (Retail)、住宿業 (Accommodation)、酒吧與酒館 (Pubs, taverns and bars)、咖啡廳與餐廳 (Cafes, restaurants)、園藝業 (Horticulture，注意：這包含採果、包裝，但通常不包含重型農機操作)。
- 從事「Manual Work 體力勞動」時受傷，除非事先獲得保險公司的書面同意，否則不予理賠。體力勞動包括：
- 一般農牧業 (General Farming)： 如畜牧、趕羊、餵馬等。
- 建築與相關工程 (Building/Construction)： 如工地打工、裝修。
- 林業 (Forestry)： 即使加錢，通常也被列為絕對排除的項目。
- 使用動力機械 (Power-driven machinery)： 如操作拖拉機、電鋸、重型機具等。
- 如果您打算從事農牧業（Farming）或建築業，您必須執行以下動作：
- 方案升級： 通常需要選擇 Experience NZ 方案而非單純的 Working Holiday 方案。
- 額外加費： 需額外支付基礎保費約 20% 的費用來加購「Manual Work Cover」。
- 書面確認： 必須收到保險公司的書面同意書後，保障才正式生效。
- 明確不給付或給付受限的治療：
- 排除所有牙科治療。
- 排除中醫／針灸。
- 給付受限制之物理治療。
Southern Cross Travel Insurance：個人使用經驗極佳
Southern Cross Travel Insurance (SCTI) 的 Visiting New Zealand 方案，則是能自行選擇自付額。在試算第一步就能選擇 $0、$100 或 $200 的自付額，並直接看到對應的保單金額。職業限制方面，只有排除建築工地高空作業、礦工等極限職業。關於牙科及輔助治療，Southern Cross Travel Insurance (SCTI) 的 Visiting New Zealand 方案針對針灸／中醫、緊急牙科（上限約 $1,500）、經 GP 轉診的物理治療皆有提供給付。
個人評比：Orbit Protect 和 Southern Cross Travel Insurance
Orbit Protect 雖然網頁上看得到自付額說明，但因為是英文，不熟悉保單有「自付額」概念的人，常常是真的有理賠需求時，才知道保單內容有這一項規定，更不用說工作種類及輔助治療的限制了。況且每看一次醫生要自己先付 NZD $100，剩下才能申請理賠，其實多看幾次病，累積的自付額可能就超過保單金額的一半了。在這種情況下，真的很容易因為想省錢而不去看醫生。
如果你是因為多語言諮詢服務而想選 OrbitProtect，我分享我 Southern Cross Travel Insurance (SCTI) 的理賠經驗：只需把看診摘要跟收據拍照在官方網站提出理賠申請，不到一個月就拿到理賠金了。其實遇到作業乾脆、信任度高的保險公司，可能連打電話溝通都不需要。
如果你是擔心發生緊急醫療狀況需要立即聯繫，請記得：在緊急關頭，第一步是打電話111叫救護車，而不是先打給保險公司。 只要到院後告知醫療人員你有投保，醫院都會處理。如果你真的嚴重到需要啟動「醫療後送（送回原居住國）」的程序，當地的醫療人員也都會主動且樂意幫你連繫保險公司進行後續安排。
總結來說，紐西蘭雖然有很棒的 ACC 意外保障，但面對感冒、發燒或其他疾病，一份合適的醫療保險才是你真正的靠山。如果你重視中文客服且工作性質單純、覺得自己不太會需要看醫生，Orbit Protect 是一個經典選擇；但如果你像我一樣，希望理賠流程更直覺、彈性，且不想被高額自付額限制了看醫生的權利，我強烈建議試算看看 Southern Cross Travel Insurance (SCTI) 。
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